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MUTUI - NORMATIVA
La forma pi? diffusa di Mutuo ? quella del "Mutuo Bancario, erogato da un Istituto di Credito, di solito per somme
ingenti, dietro la presentazione di una Garanzia; in questa categoria rientrano ad esempio i Mutui Immobiliari e i
Mutui Edilizi.
Per "accendere un Mutuo", ovvero per far si che venga erogato un Mutuo, bisogna procedere con alcune complesse
fasi preparatorie che seguono (nella maggior parte dei casi) questo standard:
1) Apertura Istruttoria
2) Perizia ed Accertamenti
3) Chiusura Istruttoria
4) Atto di Mutuo
Ognuna di queste fasi, deve seguire un iter prestabilito, e, una volta verificato che tutti i passi hanno dato
esito positivo, si eroga il Mutuo. Nel caso di un Mutuo Immobiliare, l'Atto di Mutuo coincide con la compravendita.Il pagamento del Mutuo, detto anche "Rimborso della Somma Mutuata", va concordato con chi eroga il Mutuo; viene di
solito varato un piano di ammortamento secondo il quale il rimborso del prestito avviene tramite delle rate, la
cui scadenza viene scelta di comune accordo fra le parti, e varia dalla cadenza mensile a quella annuale.
Il Tasso di Interesse, viene calcolato in base a diversi fattori, e segue due categorie distinte di Mutuo:
a) Il Mutuo a Tasso Fisso;
b) Il Mutuo a Tasso Variabile;
I Mutui a Tasso Fisso, fanno si che il cliente corrisponda all'Istituto Erogante sempre lo stesso interesse per
tutta la durata del prestito, mentre i Mutui a Tasso Variabile sono regolati dai Tassi di Interesse, secondo i
quali quindi varier? la rata da pagare.
Il rischio dei Mutui a Tasso Variabile, rispetto ai Mutui a Tasso Fisso, ? quello che si pu? arrivare a pagare una
rata molto pi? alta di quella iniziale nel caso in cui i Tassi di Interesse salgano.
Proprio per evitare gravi danni al cliente, sono sorti anche altri tipi di Mutuo, tra i quali ricordiamo:
1) Il Mutuo Interest Cap
2) Il Mutuo a Tasso Misto con Opzione
3) Il Mutuo a Tasso Bilanciato
4)Il Mutuo a Rata Fissa e Durata Variabile
5) Il Mutuo a Tasso Misto Rinegoziabile
Il Tasso di Interesse segue un criterio di calcolo che tiene conto di diversi fattori tra i quali il pi? noto ?
senza dubbio lo Spread.
Per quanto riguarda le garanzie che le Banche richiedono al cliente per stipulare un Mutuo, possiamo cos?
riassumerle:
a) cambiale ipotecaria;
b) ipoteca;
c) fidejussione;
d) polizze assicurative;
e) opzioni contro la svalutazione dell'immobile;
Il Mutuo viene erogato solitamente o contestualmente alla data del rogito, o in maniera differita, nel caso in cui
l'istituto di credito si riservi un tempo che non pu? essere superiore al consolidamento dell'ipoteca.
Con il rogito, viene stipulato il passaggio di propriet? dal vecchio al nuovo proprietario e, nel caso di
erogazione del Mutuo contestuale, il notaio acquisisce un assegno circolare da parte del mutuatario pari
all'importo del Mutuo.
Per una pi? ampia e completa visione di tutte le norme che regolano i Mutui, vi consigliamo di visionare il "Testo
unico delle leggi in materia bancaria e creditizia" |
